[楼市杂谈] 影响房贷年限的因素有哪些?如何选择年限?

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发表于 7 天前 |显示全部楼层
很多人在贷款买房的时候,并不清楚房子贷款的年限是多少。有的人贷了10年,有的人贷了20年,还有的人贷了30年,那到底有哪些因素会影响房子贷款的年限?贷款期限多久最合适呢?下面我们就一起来了解下吧。

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一、哪些因素会影响房子贷款的年限?
1、银行对贷款年限的最长限制
一般,银行对房贷年限的要求是最长不超过30年,不过具体还要取决于各地银行的政策要求,因为不同银行、甚至是同一银行都有不同的年限要求。比如有些地方将购买二套房的最长贷款年限缩短到25年,贷款期限长,购房人要付出的总利息就多,期限短,每月的房贷月供就多。
举个例子:
假如贷款200万,即使按照基准利率计算,25年期限比30年期限每月要多出近千元的月供,现在全国首套房平均利率都维持在5%以上,总支出要付出的更多,所以银行对最长年限的限制很重要。
2、贷款人年龄
贷款人的年龄也会影响贷款年限,有些银行要求贷款人年龄+贷款期限,不得超过个人及其配偶法定退休年龄;而有些银行则是要求贷款人年龄+贷款期限,须小于70年,具体也要看银行政策。
贷款年限与贷款人年龄的关系是:贷款年限=法定退休年龄-贷款人实际年龄,年龄越小,贷款年限越长。
3、贷款人还款能力
在贷款买房时,银行会让购房人提供收入证明。收入证明能直接反应借款人的还款能力,收入证明是银行决定是否批贷的主要参考内容之一。通常情况,银行会要求借款人收入证明上的月收入是其月还款和其他负债之和的两倍以上。
一般情况下,高收入人群,银行可能会建议贷款年限相对短些;如果借款人收入情况相对较差,银行会建议贷款年限相对长一些。
4、房屋房龄
除了以上说的几个因素外,房龄也是会影响房贷年限的,尤其是二手房。有银行规定,贷款年限+房屋房龄不超过30年,有的规定不超过40年,也有规定不超过50年的。
举个例子就更明白了:
假如房子是2010年的,到今年房龄是8年,银行规定的贷款年限+房屋房龄不超过50年,也就是贷款年限=50-8=42;如果今年贷款人年龄是35岁,法定退休年龄是60岁,根据贷款年限与贷款人年龄的关系公式,贷款年限=60-35=25,那么最长贷款年限就取25年这个期限。
二、贷款期限多久最合适?
银行贷款期限过短会导致还贷压力过重,生活质量直线下降。设定的贷款期限过长,又会增加贷款成本,平白的多还很多利息。所以选择适宜的贷款期限非常重要。
一般,月供控制在月收入的30%-40%为宜,最多不可超过50%。具体为收入的多少比例,你可对每月日常开支粗略的做下计算,即可确定月还款金额。知道了月供,结合总贷款资金便可测算出贷款期限怎样安排最为合理。
另外,避免还贷压力过重,不代表选择较长的贷款期限就一定是正确之举。实际贷款时,很多人陷入了另一种极端,误以为贷款期限越久越好。其实不然,这同样会影响到生活质量。要知道,贷款成本除了取决于利息、还款方式之外,还与贷款期限息息相关。如果用款时间过久,导致贷款成本的骤增是毫无悬念的事情。
买房贷款时,一定要关注房屋的贷款年限,选择适合自己的贷款年限,才能从容的做房奴。

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